401 (k)가없는 경우 은퇴를 위해 저축해야하는 방법은 다음과 같습니다.
많은 근로자가 고용주로부터 401 (k)와 같은 퇴직 혜택을받지 못합니다. | Kevork Djansezian / 게티 이미지
수백만 명의 미국인이 은퇴 위기에 직면 해 있으며, 이는 자신이 만든 것이 아닙니다. 개인 재무 전문가는 미래를 위해 저축하지 않는 사람들을 꾸짖는 것을 좋아하지만 회사의 401 (k) 계획에 최대한 기여하라는 선의의 조언은 기본적으로 많은 근로자에게 쓸모가 없습니다. 모든 고용주의 14 %만이 401 (k) 또는 이와 유사한 확정 기여 형 은퇴 플랜을 제공하기 때문입니다. Bloomberg 보고되었습니다.
당연히 큰 고용주는 소규모 회사보다 퇴직 연금에 훨씬 더 관대했습니다. 미국 인구 조사국 연구진의 소득세 데이터 분석에 따르면 직원 100 명 미만의 기업 중 절반 미만이 401 (k)를 제공합니다. 직원이 500 명 이상인 고용주의 80 % 이상이 근로자에게 퇴직 급여를 제공합니다. 대기업은 소규모 기업보다 훨씬 더 많은 인력을 고용하기 때문에 미국 국민의 79 %가 401 (k) 또는 이와 유사한 계획에 기여할 수있는 옵션이 있음을 의미합니다. (그들이 그렇게 할 수 있는지 여부는 전적으로 또 다른 질문입니다.)
그럼에도 불구하고 가장 인기있는 퇴직 저축 수단을 사용할 때 근로자의 21 %가 추위에 빠져 있습니다. 그 사람들은 은퇴 보장에 대한 아이디어를 포기해야합니까? 그들은 죽을 때까지 일할 계획을 세우거나 연금 대신 통조림 비축을 시작해야합니까? 거의.
고용주가 후원하는 퇴직 계획에 기여할 수 없다는 것은 단점이지만 극복 할 수있는 것입니다. 401 (k)가 없더라도 다음 11 단계에 따라 은퇴를 준비 할 수 있습니다.
1. 혜택 패키지 재확인
직원 복리 후생 패키지를 검토하여 직장에 퇴직 계획이 있는지 확인하십시오. | iStock.com
직장에 401 (k)가 없다고 생각하지만 확실합니까? 많은 근로자들이 직장 퇴직 계획이 존재하는지 모르기 때문에 가입하지 않는다고 Bloomberg는 보도했습니다.
401 (k) 대안을 고려하기 전에 바로 앞에있는 기회를 놓치고 있지 않은지 확인하십시오. 첫날받은 서류를 검토하고, 직원 핸드북을 확인하거나, 계획이 제공되는지 확실하지 않은 경우 HR과상의하십시오.
처음 고용되었을 때 은퇴 계획에 대한 정보를 간과했을 수 있습니다. 일을 시작한 이후로 회사에서 퇴직 연금을 추가했을 수 있습니다. 또는 플랜을 401 (k)라고 부르지 않을 수도 있습니다. 비영리 단체에서 일하는 경우 403 (b)가있을 수 있습니다. 또는 중소기업에서 일하는 경우 Simple IRA 또는 SEP IRA를 보유하고있을 수 있습니다.
다음 : 신고하는 것을 두려워하지 마세요.
2. 고용주와 대화
직장에서 은퇴 계획이 없습니까? 상사에게 혜택을 추가하도록 설득 할 수 있습니다. | iStock.com/IPGGutenbergUKLtd
회사에서 현재 401 (k) 또는 기타 퇴직 계획을 제공하지 않더라도 모두 손실되지 않습니다. 상사 나 HR에게 연락하여 이것이 귀하가 제공하기를 바라는 혜택임을 알립니다. 주제를 다루기 전에 계획이 좋은 생각 인 이유에 대해 설득력있는 논의를하고 싶을 것입니다.
더 나은 혜택이 더 쉽게 고용하고 노동자를 유지하다 또는 퇴직을위한 저축이 동료에게도 이익이된다고 말합니다. 많은 고용주가 은퇴 계획을 세우고 다양한 법률을 준수하는 데 드는 비용에 대해 걱정하기 때문에 다음과 같은 옵션을 알려줄 수 있습니다. 단순 401 (k) 또는 단순 IRA , 중소 기업이 근로자에게 퇴직 혜택을 더 쉽게 제공 할 수 있도록 특별히 고안되었습니다.
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다음 : 문제를 직접 해결하십시오.
3. 전통적인 IRA 설정
은퇴 저축을 늘리기 위해 IRA에 기여할 수 있습니다. | iStock.com/AndreyPopov
고용주가 퇴직 수당을 추가 할 생각에 개방적이지 않다면 스스로 파업해야합니다. 많은 사람들에게 가장 쉬운 방법은 IRA 또는 개별 퇴직 계좌를 설정하는 것입니다.
전통적인 IRA를 통해 은퇴를 위해 연간 최대 $ 5,500 (50 세 이상인 경우 $ 6,500)을 저축 할 수 있습니다. 직장에서 은퇴 계획이없는 경우 IRA 기부금은 세금 공제 . (결혼했고 배우자가 보험에 가입되어 있고 보험에 가입하지 않은 경우 기부 한도가 있습니다.) 또한 은퇴시 인출을 시작할 때까지 저축액이 면세로 늘어납니다.
기존 IRA를 설정하는 것은 어렵지 않지만 초보자 투자자라면 다소 혼란 스러울 수 있습니다. 먼저 계정을 열 위치를 파악해야합니다. 은행, 중개인 및 로보 어드바이저는 모두 IRA를 제공합니다. 계정 최소 액, 투자 옵션 및 비용은 다양합니다. 체크 아웃 NerdWallet 최고의 IRA 제공 업체를위한 선택 사항 요약.
저축을 처음 접하는 경우 최소 계좌가 없거나 적고 저렴한 투자 옵션을 제공하는 제공 업체가 좋은 출발점이 될 수 있습니다. 계정을 만든 후에는 자동 이체를 설정하여 자금을 조달 할 수 있습니다. 연간 기부금을 최대한 활용하는 것이 목표 인 경우 월 $ 458.33을 절약하는 것이 좋습니다.
4. Roth IRA 설정
Roth IRA는 면세 퇴직 소득을 창출합니다. | iStock.com/zimmytws
Roth IRA는 기존 IRA와 거의 동일한 방식으로 작동하지만 한 가지 중요한 차이점이 있습니다. 기부금은 세금에서 공제 될 수 없다는 것입니다. 오늘 세금 공제를 포기하는 대가로 은퇴시 면세 소득의 가능성이 더 나을 수도 있습니다. Roths에는 벌금없는 기부금 조기 인출 (수입은 아님)과 70½ 세에 필요한 최소 분배금과 같은 몇 가지 다른 특전이 있습니다.
전통적인 또는 Roth IRA가 올바른 선택인지 확실하지 않습니까? 그것은 모두 당신이 은퇴 할 것이라고 생각하는 과세 범위에 달려 있습니다. 은퇴시 세금이 현재보다 더 높을 것이라고 생각한다면 Roth는 현명한 조치입니다. 은퇴 할 때 세금이 낮아질 것이라고 생각한다면 전통적인 IRA를 사용하십시오.
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Roth의 또 다른 특징 : 1 년에 $ 118,000 (미혼 인 경우) 또는 $ 186,000 (결혼하여 공동 제출하는 경우) 이상을 벌면 Roth에 기여 또는 감소 된 금액 만 기부 할 수 있습니다. 마지막으로 IRA 기부금을 두 배로 늘릴 수 없습니다. 특정 연도에 전통 IRA와 Roth IRA 모두에서 $ 5,500 이상을 저축 할 수 없습니다.
5. 자영업자를위한 선택권을보십시오
자신을 위해 일하는 것은 은퇴를 위해 저축하지 않는 변명의 여지가 없습니다. | iStock.com
퇴직 보장을 방해하는 상사입니까? 자영업 근로자와 소기업 소유주는 기존 및 Roth IRA를 넘어 은퇴를위한 저축 옵션이 있습니다.
자신을 위해 일하는 경우 SEP IRA ,이를 통해 은퇴를 위해 연간 최대 $ 54,000를 적립 할 수 있습니다. 또는 설정할 수 있습니다 401 (k) 만 . 기부 한도는 비슷하지만 기부에 관한 규칙이 약간 다르기 때문에 더 많이 절약 할 수 있습니다.
자영업자이고 사업을위한 은퇴 계획 수립을 고려하고 있다면 금융 전문가와 상담하십시오. 특히 직원이있는 경우 다양한 옵션의 장단점을 안내 할 수 있습니다.
귀하의 사업이 정규직과 함께 부업 일지라도 은퇴 계획을 세울 수 있습니다. SEP IRA와 같은 세금 혜택이있는 은퇴 계좌에 사이드 공연 자금의 큰 덩어리를 삽질하면 정규직에서 그러한 계획이없는 것을 보충하는 데 도움이 될 수 있습니다.
6. 배우자 IRA를 고려하십시오.
배우자 IRA를 사용하여 연간 퇴직 저축을 두 배로 늘릴 수 있습니다. | iStock.com/DGLimages
어떤 사람들은 고용주가 계획을 제공하지 않기 때문에 은퇴를 위해 저축하지 않는 반면 다른 사람들은 일하지 않아 저축을하지 않습니다. 일반적으로 은퇴 계좌에 기여하려면 근로 소득이 있어야하지만 IRS는 한 사람이 소득이 거의 또는 전혀없는 부부 인 배우자 IRA에 대한 예외를 제공합니다.
배우자 IRA는 기본적으로 기존 또는 Roth IRA와 동일하지만, 근로 배우자가 비근로 배우자를 대신하여 연간 $ 5,500을 추가로 기부 할 수 있다는 점이 다릅니다. 둘 다 직장 퇴직 계획을 가지고 있지 않은 경우 기부금은 전액 공제 가능합니다.
7. HSA 기여도 극대화
HSA는 본인 부담 의료비를 충당하도록 설계되었지만 은퇴를위한 저축에도 도움이 될 수 있습니다. | iStock.com/cyano66
귀하의 고용주는 퇴직 계획을 가지고 있지 않을 수 있지만, 귀하의 직원 혜택 중 다른 하나는 퇴직을위한 면세 저축 방법을 제공 할 수 있습니다 : 건강 저축 계좌가있는 고액 공제 건강 보험 또는 HSA.
HSA를 통해 본인 부담 의료비를 충당하기 위해 세전 연간 $ 3,400 (가족당 $ 6,750)을 적립 할 수 있습니다. 돈은 면세로 계좌에서 증가하며, 적격 한 의료비를 지불하기 위해 자금을 사용하는 경우 인출도 면세됩니다. 또한 유연한 지출 계정과 달리 HSA에는 사용 또는 손실 규정이 없습니다. 따라서 계정을 고갈시키는 중대한 건강 문제가 없다면 시간이 지남에 따라 절감액이 누적됩니다.
나이가 들어감에 따라 의료비가 치 솟을 가능성이 있다는 점을 고려할 때, 그 비용을 충당하기 위해 지금 약간의 돈을 마련하는 것이 똑똑한 움직임 . 건강 관리 비용이 필요하지 않은 경우 65 세 이후에 벌금없이 인출하여 기타 생활비를 충당 할 수 있습니다.
8. 부동산을보세요
부동산 투자는 은퇴를위한 저축의 또 다른 방법 일 수 있습니다. | David McNew / Getty 이미지
부동산에 투자하는 것은 마음이 약한 사람을위한 것이 아닙니다.하지만 그럴만 한 배가 있다면 부동산을 구매하면 은퇴 보장이 높아질 수 있습니다. 재정적으로 안정적이고 다른 저축 및 투자가있는 경우 포트폴리오에 임대 부동산을 추가하면 은퇴시 좋은 수입원을 얻을 수 있습니다. CNBC 보고되었습니다.
당연히 부동산 투자는 IRA에 매달 기부하는 것보다 조금 더 복잡합니다. 계약금을 위해 저축하고 다양한 비용을 충당 할 준비금을 확보하고 세금에주의를 기울여야합니다. 당신은 또한 당신이 사는 곳과 물건에 대해 현명하고 집주인으로서의 골칫거리에 대처할 준비를하고 싶습니다.
9. 구식 방식을 저장하십시오
재정 계획가는 은퇴를 위해 저축 할 때 올바른 투자를 선택하도록 도와 줄 수 있습니다. | iStock.com
사람들은 세금 혜택 때문에 401 (k)와 IRA를 좋아하지만 은퇴를 위해 저축하는 유일한 방법은 아닙니다. 평범한 오래된 투자 계좌에 투자하는 것은 둥지 계란을 만드는 또 다른 방법입니다. 물론, 일반 401 (k)에서하는 것처럼 세금에서 기부금을 공제 할 수는 없습니다. 그러나 일부 사람들에게는 큰 장점 인 인출 및 기부 한도에 관한 규칙에 대해서도 걱정할 필요가 없습니다.
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401 (k) 또는 IRA 이외의 퇴직을 위해 투자하는 경우, 특히 고소득 인 경우 자본 이득세가 문제가 될 수 있습니다. 하지만 10 % 또는 15 % 과세 범위에 속하면 장기 양도 소득세를 내지 않아도됩니다. 은행 금리 설명했습니다. 경험 많은 회계사 또는 고문과 함께 일하면 401 (k) 이외의 은퇴를 위해 저축하는 경우 세금 책임을 최소화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
10. 사회 보장 명세서 재확인
귀하의 소득이 올바르게보고되었는지 사회 보장국에 확인하십시오. | iStock.com/marcusamelia
많은 미국인들에게 대부분의 퇴직 소득 개인 저축이나 연금이 아니라 사회 보장에서 나옵니다. 은퇴 소득의 중요한 원천이 될 가능성이 높기 때문에 사회 보장국이 귀하를 계산하고 있는지 확인하는 것이 중요합니다. 기대되는 이익 바르게. 그렇게하려면 몇 분 동안 사회 보장 명세서를 검토하십시오. (사실, 퇴직 계획이 있든 없든 모든 사람은이 기본 퇴직 계획 단계를 수행해야합니다.)
명세서에는 사회 보장국이 혜택을 결정하는 데 사용하는 연간 소득 기록이 포함되어 있습니다. 소득이 정확하지 않으면 은퇴 할 때 더 적은 돈을받을 수 있습니다. 사회 보장국은 귀하가 검토 할 수 있도록 5 년마다 명세서를 우편으로 보내거나 온라인으로 계정 생성 진술을 확인하십시오. 오류를 발견하면 사회 보장국에 연락하여 문제를 해결할 수 있습니다.
11. 사회 보장 청구 연기
사회 보장 혜택 청구를 보류 할 수 있다면 훨씬 더 많은 월별 수표를받을 수 있습니다. | iStock.com/photojournalis
은퇴 저축에 대한 수익에 관해서는 거의 보장되지 않습니다. 그러나 은퇴가 가까워지고 있고 고용주 기반 플랜에 액세스 할 수 없어 저축이 부족한 경우 한 번의 조치로 재정적 안정을 높이는 데 많은 도움이 될 수 있습니다. 사회 보장 혜택 청구를 미루는 것입니다.
62 세부터 보안 보안 혜택을받을 수 있지만, 보류 할 수 있다면 수표가 상당히 증가 할 것입니다. 수표는 70 세가 될 때까지 매년 기다릴 때마다 7 %에서 8 % 씩 증가합니다. 62 세에 월 $ 1,875의 혜택을받는 사람들은 70 세가 될 때까지 기다리면 월 $ 3,300을받을 수 있습니다. 수표, 은퇴 전문가 Wade Pfau는 월스트리트 저널 .
지연은 사회 보장에서 더 많은 것을 얻을 수있는 가장 간단한 방법입니다. 그러나 상황에 따라 추가 혜택을받을 수 있습니다. 예를 들어, 결혼 한 지 10 년 이상이고 재혼하지 않은 이혼 한 배우자는 전직 근무 기록에 따라 혜택을받을 수 있습니다. 결혼 생활에서 적은 돈을 벌었다면이 전략을 사용하면 훨씬 더 많은 수표를받을 수 있습니다. 미망인과 홀아비는 유족 연금을 청구 한 다음 70 세가되면 은퇴 연금으로 전환 할 수 있습니다. 키플링 거 설명했습니다.
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