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학자금 대출을받지 말아야하는 5 가지 이유

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대학 부채 | iStock.com

2015 년 현재, 4 년제 기관을 졸업 한 학생의 68 %가 학자금 대출 에 따르면 최근 보고서 대학 접근 및 성공 연구소에서. 또한 학자금 대출 영웅 4,400 만 명 이상의 미국인이 총 1 조 3 천억 달러 이상의 학자금 대출을 빚지고 있으며, 이는 1 인당 평균 3,000 달러에서 53,000 달러까지 다양합니다. 이것이 의미하는 바는 1 인당 전국 평균 부채가 해마다 계속 증가하고 있으며, 연구소에 따르면 현재 평균 $ 30,100입니다.

경기 침체로 인해 대출 기관은 특정 대출 (예 : 모기지)을 신청할 수있는 사람에 대한 제한을 강화했지만, 신용 기록이 거의 또는 전혀없는 젊은 미숙 한 미국인을 계속 이용합니다.

Experian의 분석 및 비즈니스 개발 담당 부사장 Michele Raneri는 '학생 대출은 대출 기관이 대출 기관이 개인의 지불 능력이나 기꺼이 지불 의사를 알지 못한 채 매년 계속해서 신용을 연장하는 유일한 신용 수단입니다.' Bankrate에 말했다 .

대출 기관은 학자금 대출이 여러 가지 최악의면에서 다른 유형의 부채와 다르다는 것을 알고 있지만 그렇다고해서 목표를 달성하는 것을 막지는 못합니다. 파산을 전문으로하는 하버드 법학 교수 인 엘리자베스 워렌 상원 의원은 심지어 말했다 학자금 대출 채권 추심 자들은 폭도들을 부러워하게 만드는 힘을 가지고 있습니다. 이벤트에서 연설 한 개인 금융 전문가 Suze Orman Politico 주최 Warren과 함께 한 걸음 더 나아가 금융 기관이 사실상 '우리 아이들을 재정적으로 강간'하고 있다고 말했습니다.

이를 염두에두고 학자금 대출을 쌓기 전에 신중하게 생각해야하는 가장 큰 이유 5 가지를 알려드립니다.

1. 그들은 사라지지 않습니다

파산 대학생 | iStock.com

다른 유형의 부채와 달리 학자금 대출 (대부분의 경우)은 갚을 여유가 없기 때문에 파산 신청을하더라도 사라지지 않습니다. 그리고 사실이 아니야 당신의 학자금 대출은 못 파산 상태에서 해고 될 경우이를 줄이거 나 제거하기가 매우 어렵습니다.

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그토록 어려운 이유 중 하나는 법이 모호하기 때문입니다. 현재 학자금 대출은 개인이“과도한 고난”을 유발할 수 있다는 것을 증명하지 않는 한 면제 될 수 없습니다. 파산법에 '부당한 고난'이 정의되어 있지 않다는 점을 제외하고. 즉, 대출금을 성공적으로 처리했는지 여부는 주관적입니다. 그것은 법정에 달려 있습니다.

대출금을 지불 할 수 없지만 파산 신청을 원하지 않는 경우 대출 보유자가 일시적으로 감소 된 지불 또는 연기를 협상 할 수 있습니다. 그러나 이것이 최선의 선택이 아닐 수도 있습니다. 왜? 지불을 연기하거나 더 적은 금액을 지불하는 동안 일반적으로 대출이 더 커지기 때문입니다. 그리고 경제적 어려움에서 회복 된 후에는 대출이 이전보다 훨씬 더 관리하기 어려울 것입니다.

민간 대출은 특히 심할 수 있습니다. 연방 학자금 대출에는 종종 유예, 인내, 유예 기간 및 소득 기반 상환 옵션과 같은 차용인 보호가 제공되지만 이러한 사치품을 제공하기 위해 개인 대출이 필수는 아닙니다. 그들은 매달 특정 금액의 돈을 요구할 수 있으며 일반적으로 유연성이별로 없습니다.

2. 금리는 엄청나게 높을 수 있습니다

학자금 상환 | iStock.com

학자금 대출에 대한 이자율은 대부분의 다른 유형보다 훨씬 높습니다. 연방 대출은 종종 5 %에서 6 % 사이이며 일부 대학원 대출은 9 % 미만입니다. 민간 대출은 2.5 %에서 12 %까지 다양 — 속도의 3 배 대부분의 모기지 , 그리고 비율에 가까워지고 평균 신용 카드 . 또한 많은 사채 이자율이 가변적이므로 상환이 더욱 불확실합니다. 현재의 기후는 변동 금리가 경쟁적이라는 것을 의미하지만 상승하기 시작하면 쉽게 바뀔 수 있습니다.

연방 학자금 대출 이제 모자를 썼다 실제로 지불 할 금액을 추측 할 필요가 없습니다. 그러나 연간 비율은 매년 변경 될 수 있습니다. 이것이 의미하는 바는 대학 4 학년 때 대출금이 1 학년 때 빌린 돈보다 더 높은 이자율을 가질 수 있다는 것입니다. 같이 신뢰할 수있는 지적 , 2 % 차이는 대출 기간 동안 수천 달러 이상을 의미 할 수 있습니다.

연방 학자금 대출은 대부분의 민간 대출과 비교할 때 확실히 꽤 괜찮아 보이지만 연방 정부가 여기서 특별한 혜택을 제공하지 않는다는 점을 이해하는 것이 중요합니다. 오히려 정부는 빚에서 많은 돈을 벌기를 기대합니다. 2015 년 전 교육부 장관에게 보낸 편지에서 여섯 명의 주 상원 의원이 그해 오바마 대통령의 예산에 따르면,“연방 정부는 앞으로 10 년 동안 학자금 대출로 1,100 억 달러의 수익을 올릴 것으로 예상됩니다.”상원 의원들이 불공평하다고 생각하는 수치입니다. “학생 부채가 우리 가족과 경제 자체를 끌어 내릴 위협이되고 있습니다.”교육부가“우리 아이들에게 연방 이익을 극대화하도록 설계된”정책의 시행을 중단해야한다고 주장하면서 편지는 계속됩니다.

3. 그들은 당신을 막을 것입니다

대학 부채 | iStock.com

에 따르면 2016 년 보고서 American Student Assistance에서 대학 졸업생의 42 %가 기존 학자금 부채로 인해 가족의 집에서 이사하는 것을 연기했습니다. 졸업생의 전체 24 %가 2 년 이상 이동을 연기했습니다. 설문 조사에 참여한 비 주택 소유자 중 71 %는 학자금 부채가 주택을 구입하기 위해 계약금으로 저축 할 수없는 이유라고 답했습니다.

이전 설문 조사 재정적 인 이정표는 주택 소유 만이 아니라는 것을 보여줍니다. 학자금 대출 부담 때문에 퇴직, 결혼, 심지어 자녀를 갖기위한 조기 조치가 위태 롭습니다. 그러나 성인기 지연의 결과는 밀레 니얼 세대의 시작이 더디다는 것을 의미하지는 않습니다. '이러한 하락 추세는 국가의 미래에 투자 할 책임이있는 세대가 학자금 빚 때문에 삶을 늦추고 있기 때문에 국가 경제에 연쇄적인 영향을 미치고 있습니다.'라고 조직은 말합니다.

2015 년 조사에 따르면 젊은 대학 졸업생의 73 %가 학자금 대출 때문에 은퇴 저축이나 기타 투자를 연기했습니다. 3 분의 1은 빚 때문에 결혼을 미룬다 고 답했고, 43 %는 학자금 대출로 인해 가족을 시작하기로 결정을 늦췄다 고 답했다.

그리고 이러한 통계 중 일부는 처음에는 놀랍게 보일 수 있지만 많은 젊은이들에게 학자금 대출 부담이 두 번째 임대료 수표에 해당하는 월별 지불 형태로 나타난다는 점을 고려하면 훨씬 쉽게 이해할 수 있습니다. 즉, 퇴직 저축은 말할 것도없고 일상적인 지출도 월말에 거의 남아 있지 않습니다.

4. 학자금 융자 프로그램에 의존하지 마십시오.

대학 비용 | iStock.com

학자금 대출 면제 프로그램은 수천 달러를 절약 할 수 있지만 제한 사항이 있으며 자격이되는 직업이 제한되어 있습니다.

현재로서는 소수의 직업 ( '공공 서비스'직업으로 간주되는 직업)만이 학자금 대출 면제 대상입니다. 현재 자격을 갖춘 일부 부문에는 군 복무, 법 집행 및 공공 안전, 유아 교육, 의료 및 공립 학교 교육 등이 포함됩니다. 정부 직책에 있거나 특정 비영리 조직에서 일하는 사람도 자격을 얻을 수 있습니다.

물론 용서받을 수있는 대출 유형에는 제한이 있습니다. 현재 일부 유형이 통합 된 경우 몇 가지 예외를 제외하고 연방 직접 대출 및 연방 가족 교육 대출 만 용서할 수 있습니다.

그래도 자격을 갖춘 직업 중 하나에서 일을하더라도 대출금을 즉시 용서받을 수는 없습니다. 자격이 되려면 정규직으로 고용 된 상태에서 적격 상환 계획에 따라 정시에 120 회 전액을 지불해야합니다.

이는 또 다른 문제로 이어집니다. 매월 120 회 지불하면 최대 10 년이 더해 지므로이 프로그램은 청소년이 가장 필요할 때 실제로 도움이되지 않습니다. 그럼에도 불구하고 연방 학자금 대출 면제 자격이 있다고 생각되면 이에 대해 자세히 읽을 수 있습니다. Federal Student Aid 웹 사이트를 통해 .

5. 위험이 높을 수 있습니다.

학자금 대출 신청 | iStock.com

고등학교를 졸업 한 많은 젊은이들은 돈에 대해 걱정하지 말고“꿈의 학교”에 지원해야한다고 들었습니다. 가이던스 카운슬러는 재정 지원이 대학 생활을 저렴하게 만드는 데 의심 할 여지없이 도움이 될 것이라고 설교합니다. 그러나 학생들이 학자금 대출의 잠재적 인 결과에 대한 경고없이 연간 수업료가 $ 50,000에 달하는 사립 교육 기관에 순진하게 지원하도록 허용하는 것은 잔인하고 어리 석고 무책임한 것처럼 보입니다. 이는 특히 미국 공인 회계사 협회 (American Institute of Certified Professional Accountants)의 조사에 따르면 '전체 대출자의 40 % 미만이 학자금 대출이 얼마나 어려운지에 대해 확실히 이해하고있다'고, '대출자의 60 %가 일부 학자금 대출 결정에 후회합니다.” 은행 금리 당 .

일반적으로 대출을받을 때는 매우 진지한 노력입니다. 위험을 평가하고 대출금을 완전히 갚을 수 있는지 여부를 신중하게 고려하는 것이 좋습니다. 또한 차용인에게 어떤 보호 조치가 적용되는지 명확하게 이해하고 싶을 것입니다. 학자금 대출의 경우 대출자는 문제없이 대출금을 갚을 수 있을지 여부를 알지 못하는 경우가 많습니다. 다른 어떤 대출 상황에서 이것이 현명한 결정입니까?